Cesja wierzytelności — kiedy można ją podważyć i jak się bronić przed firmą windykacyjną

Co to znaczy, że dług został sprzedany

Cesja to umowa, w której pierwotny wierzyciel (bank, operator, firma pożyczkowa) przenosi wierzytelność na inny podmiot — najczęściej fundusz sekurytyzacyjny lub firmę windykacyjną. Sam fakt sprzedaży nie zmienia treści zobowiązania: nabywca nie może żądać więcej niż mógł żądać pierwotny wierzyciel.

Najczęstsze wady po stronie nabywcy długu

Postępowania z powództwa funduszy przegrywają się najczęściej na dowodach, a nie na meritum.

• brak pełnej umowy cesji wraz z załącznikiem wskazującym konkretną wierzytelność
• wyciąg z ksiąg funduszu przedstawiony zamiast dowodu istnienia długu
• brak umowy źródłowej — kredytu, pożyczki lub abonamentu
• doliczone odsetki i koszty windykacji bez podstawy w umowie
• przedawnienie roszczenia, które sąd bierze pod uwagę z urzędu wobec konsumenta

Przedawnienie — najskuteczniejszy zarzut

Roszczenia z umów kredytu i pożyczki przedawniają się zwykle po trzech latach. Wobec konsumenta sąd uwzględnia przedawnienie z urzędu, a mimo to fundusze masowo kierują do sądu sprawy stare, licząc na brak reakcji pozwanego.

Najgorszą decyzją jest zignorowanie nakazu zapłaty. Po dwóch tygodniach staje się on prawomocny i sprawa trafia do komornika, nawet jeśli dług był przedawniony.

Co robić po otrzymaniu wezwania lub nakazu

Kolejność działań jest prosta i ma znaczenie.

• nie podpisuj ugody i nie wpłacaj „na dobrą wolę” — to przerywa przedawnienie
• zażądaj od nabywcy umowy cesji i umowy źródłowej
• sprawdź datę wymagalności długu
• przy nakazie zapłaty złóż sprzeciw w terminie 14 dni